隨著新美大CEO王興提出移動互聯(lián)網進入下半場，似乎互聯(lián)網金融也同樣如此。與相對保守的傳統(tǒng)金融比起來，互聯(lián)金融快速發(fā)展的同時，也伴隨著客戶風險較高、風控挑戰(zhàn)更大的難題，這對風控的要求就會更高。

在經過兩年野蠻生長之后，2016的互聯(lián)網金融遭遇成長寒冬， P2P網貸部分平臺兌付困難、跑路、倒閉等負面消息頻繁傳出。同時，相關政府部門也加強了管控，收緊了金融方面的政策，整個行業(yè)進入調整期。接下來，互聯(lián)網金融的角逐不在于快速規(guī)?；?，而是在于風險控制等核心層面的技術化。從這個角度來說，任何一家金融公司，其實最后都是一家大數(shù)據公司。

大數(shù)據是互聯(lián)網金融的生命線

互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融比起來，優(yōu)勢在于覆蓋和服務的人群更廣，流程更短和效率更高，但由此帶來的關鍵問題就是如何控制風險，通過系統(tǒng)性的技術手段，將互聯(lián)網金融行業(yè)面臨的風險降到最低。

從本質上來看，數(shù)據自身是無法降低和把控風險的，但是將全維度的數(shù)據進行技術性處理后，可以針對海量用戶進行細微畫像，將無形的風險進行數(shù)據化和量化。對用戶畫像顆粒越細，就會越了解用戶。平臺也能針對性的做出預判和進行相關針對性的商業(yè)化營銷。

在整個金融鏈條上，包括借貸、個人理財?shù)榷喾N金融產品和服務上，數(shù)據都起著核心作用，與此相關的大數(shù)據風控，則成了互聯(lián)網金融的生命線。包括BAT、宜信、玖富等在內的金融企業(yè)，包括支付、征信、借款、理財、保險等各個領域，都紛紛布局大數(shù)據核心技術。

阿里：包括電商、支付、信用三個核心板塊，螞蟻金服提供的基礎財富管理方式就是余額寶，發(fā)展到后來經過大數(shù)據計算，針對性的推薦給用戶的各種理財產品。其中芝麻信用在大數(shù)據征信方面起到關鍵性作用。在其電商、支付、社交等各類數(shù)據維度的基礎上，為每個用戶建立芝麻信用體系，關聯(lián)到用戶的信用歷史，償還能力、消費情況等各類信息。建立一個大的平臺，同時可以開放給合作方使用。

百度：通過每天處理海量網民搜索請求，分析和積累了大量的數(shù)據。而百度金融，通過基于大數(shù)據和人工智能技術的綜合性分析，精準識別和刻畫用戶，提供精準的定制化財富管理服務。為合作方提供綜合性的金融服務，降低獲客成本，解決和降低金融環(huán)節(jié)中的風險，增強整體的安全度。

騰訊：在消費金融方面，騰訊速度也很快。微眾銀行陸續(xù)建立了客戶授信、信用評分等系列技術分析系統(tǒng)。騰訊的“微粒貸”已經接入到了微信支付當中。微眾還在嘗試性做技術開放，幫助合作方構提升整體的金融技術能力。

玖富：玖富及旗下公司曾獲得過億美金融資，打造了特有的壞賬預測矩陣——“火眼彩虹評級模型”，提前預判一些潛在發(fā)生的違約行為。“火眼”風控系統(tǒng)還具備了自動化功能，具有處理高效、風險可控、貸前評估成本低、邊際效應明顯等特點。玖富將用戶授權的金融信息、社交數(shù)據、運營商數(shù)據、電商數(shù)據以及合作機構的數(shù)據進行整合，不斷強化反欺詐、風險評估、實時授信、數(shù)據挖掘、精準獲客等能力，為出借用戶提供更個性化、更可靠的資產。

互聯(lián)網金融大數(shù)據的誤區(qū)和關鍵

在現(xiàn)在的互聯(lián)網領域里，大多數(shù)人對于大數(shù)據的理解，存在著巨大的誤解。大數(shù)據從字面上的理解是要多和大，但是實質上并不在于其大，而在于質量，換句話說就是有用靠譜的數(shù)據。大數(shù)據是一個比較寬泛的概念，有用的數(shù)據才能稱得上是大數(shù)據，包括了規(guī)模、質量等各種綜合性屬性。所以要依靠大數(shù)據支持精準營銷，必須是數(shù)據的質量和規(guī)模同比都能達到的情況下。

以金融行業(yè)為例，在金融里做大數(shù)據營銷，比如要推銷一個理財產品，你需要的用戶不僅是個消費能力強的，而且是很有流動資金的人，那么他就是一個高質量的數(shù)據。如果是純粹的數(shù)據堆積，獲取的是一些低收入的偏遠地區(qū)的用戶數(shù)據，根本沒有任何意義。

比如現(xiàn)在金融行業(yè)獲客成本、轉化成本越來越高，于是對精準化的營銷和服務會更加迫求。所以大數(shù)據化金融行業(yè)，最終的目標是商業(yè)化效益，其中關鍵是數(shù)據質量的競爭。但想要高質量的數(shù)據或者高質量的客戶，你就要提供高質量的服務產品和技術，才能把數(shù)據收集起來。高質量的數(shù)據依賴高質量的業(yè)務，高質量的業(yè)務依賴于高質量的產品，三者相輔相成。

玖富也在多個生活場景中挖掘具有真實消費需求的用戶，不斷深入布局手機3C、房屋租賃、汽車交易、教育培訓、美容醫(yī)療、愛情婚戀等消費場景，不斷擴大數(shù)據量和數(shù)據源。除了我愛我家、眾信旅游、好車無憂等，玖富近期也布局了醫(yī)美分期，控股易美健。各自發(fā)揮在消費領域和金融領域的優(yōu)勢，形成了獨特的移動金融產業(yè)鏈。

大數(shù)據創(chuàng)業(yè)到現(xiàn)在，決定最終發(fā)展的，其實不是大數(shù)據的技術，而是大數(shù)據的商業(yè)化。怎么樣結合數(shù)據把它商業(yè)化，不僅是大數(shù)據，各個行業(yè)都是如此。

互聯(lián)網金融的未來是科技金融

在現(xiàn)有金融的格局中，互聯(lián)網金融盡管發(fā)展迅速，但是占的比例卻相對有限。以互聯(lián)網金融發(fā)展最早的美國為例，截止到2012年底，其網絡直銷銀行的存款總額達到4430億美元，雖然增速令人矚目，但是相對全美大約10萬億美元額度，占的比例還是非常小。對于中國來說，金融政策相對保守，情況更是如此。從這個角度來看，互聯(lián)網金融才剛剛起步。隨著對于傳統(tǒng)金融的改造，逐漸進入深水區(qū)，對于行業(yè)來說，必將面臨著一場攻堅戰(zhàn)，而技術就成了戰(zhàn)爭中最核心的武器。

金融的風險與技術，就像是太極的陰陽兩面，此消彼長，相互促進。永不停止。這是平臺與風險之間的一場持久戰(zhàn)，技術創(chuàng)新不僅是贏得持久戰(zhàn)的關鍵，也是贏得下半場競爭的關鍵。

回顧金融行業(yè)歷史的發(fā)展，技術手段多次促進行業(yè)的發(fā)展。在19世紀，經紀人通過望遠鏡觀察信號燈，了解和傳達股票重要信息。而到了1867年，股票行情自動收報機完全改變了人們獲取股票信息的方式。而到1869年，紐交所實現(xiàn)了電纜傳輸技術，改變了全球的金融格局。

技術的發(fā)展促進了金融服務變革，同時金融行業(yè)快速發(fā)展帶來的風險又倒逼技術更新，移動互聯(lián)網在改變原有的線下物理網點業(yè)務向線上的遷移，由原來的人工干預和判斷轉化為越來越靠包括大數(shù)據、人工智能、區(qū)塊鏈等技術來精準分析。在未來，通過一系列的技術手段等方式，解決和降低現(xiàn)有互聯(lián)網金融領域存在的問題和風險。

隨著包括BAT、玖富等相關金融科技公司的成長，技術不僅僅可以解決現(xiàn)有問題，同時，通過技術輸出，增加商業(yè)上的收入，同時可以搭建包括合作伙伴、借貸方、普通用戶等一個完整的圈層和金融生態(tài)鏈。完成從金融公司到金融大平臺的跨越。

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